מצאתם דירה ולקחתם משכנתא? אם כך בטח כבר גיליתם, כפי שקרה גל לי, שהבנק מחייב את נוטלי המשכנתא בקניית ביטוח משכנתא. הדבר הראשון שצריך לדעת בהקשר זה, הוא שאין חובה לקנות את ביטוח המשכנתא מהבנק וזכותכם לחפש ביטוח זול יותר.
ביטוח המשכנתא, מתייחס בעצם לשני ביטוחים שונים: האחד הוא ביטוח החיים, שמבטח את נוטלי המשכנתא. כך, במקווה שאחד מהלווים – חס וחלילה – נפטר, הביטוח אחראי להחזיר את המשכנתא לבנק (ובכך פוטר את בן הזוג החי מהתמודדות עצמאית עם הלוואה כה גדולה). כך, עושה הבנק שני דברים: גם מבטיח שבמקרה הצורך רוב המשכנתא תוחזר לו וגם מגן על הלווים מהיקלעות למצוקה פיננסית קשה.
השני הוא ביטוח הדירה או הנכס, המבטיח כיסוי במקרה של נזק שנגרם לנכס (וכך למעשה מבטיח את שווי הנכס שכנגדו נלקחה המשכנתא). כאן מדובר ביתרון משמעותי עבור המבוטח, שכן במקרה הצורך (לא עלינו), יכוסו נזקים שעלולים להיגרם לנכס.
על כל צרה
מבולבלים לגבי מרכיב ביטוח החיים שבביטוח המשכנתא? זה בסדר, גם אני לא ממש הבנתי הכל בתחילת הדרך. אנשים רבים נוטים להתבלבל ולהבין את מרכיב ביטוח החיים שבביטוח המשכנתא כביטוח חיים. זוהי טעות; במקרה בו חס וחלילה אחד מהלווים ימות, שאריו לא יקבלו סכום כסף משמעותי מהביטוח. מה שכן, בזכות ביטוח המשכנתא, הלווה יודע שבמקרה של מוות – הלוואתו תיפרע על ידי חברת הביטוח ולא "תיפול" על שאריו.
כעת אתם מבינים שגם אם יש לכם ביטוח חיים, אתם אינכם פטורים מלקיחת ביטוח המשכנתא.
לעומת זאת, מטרתו של מרכיב ביטוח הדירה שבביטוח המשכנתא הוא לשמור על ערכו של הנכס במקרה של נזק. חשוב לדעת שגובה הביטוח במקרה זה, נקבע לפי הערכה גסה של הנכס שקניתם, ולא על פי המחיר ששילמתם עבור אותו נכס. "סכום הכיסוי", אם כן, הוא מונח שעשוי להיות רחוק מסך הכסף ששילמתם עבור דירתכם, אבל לפי סכום זה יחושבו הנזקים – אם יקרה לנכס משהו. על פי סכום זה ייקבע גם גובה התשלום החודשי שלכם לביטוח המשכנתא.
על הגובה
אז כיצד נקבע גובה ביטוח המשכנתא? ובכן, תלוי: אם קניתם דירה חדשה, את גובה הביטוח יקבע שמאי, תוך התחשבות בשלל גורמים (מיקום, סוג הנכס, גודלו וכו'). אם קניתם דווקא דירה מיד שניה, סכום הביטוח כבר קבוע מראש אבל ביכולתכם לערער על סכום זה ולבקש להקטינו או להגדילו – בכפוף לחוות דעת של שמאי. כדאי לוודא שסכום הכיסוי משקף, פחות או יותר, את שווי הדירה.
חושבים גם עליכם
לסיכום, ביטוח המשכנתא אולי נראה בתחילה כהוצאה גדולה ומיותרת, אבל האמת היא שלא כך הדבר; כפי שניתן להבין, הביטוח מתחשב גם בכם ומנסה לגונן עליכם מפני צרות בלתי קרואות בעתיד. חשוב לדעת שביטוח המשכנתא לא מכסה כל נזק שייגרם לנכס שבבעלותכם (נזקים שאינם מכוסים, למשל, הם כאלה שנגרמו בגלל טרור, או בשל הריסת המבנה על ידי הממשלה), אך החיוב לקחת אותו הוא דווקא דבר חיובי; כך תוכלו להיות רגועים ולדעת שגם בזמנים קשים לא תיתקעו עם חובות שהם מעבר ליכולתכם הפיננסית.
